智慧女人必修的财商箴言

赚钱不是终极目标赚钱再多，就可以使你忍受得了所有乏味无趣的工作，虽然对自己的工作并不如意，但也安于现状，年复一年,日复一日地默默忍受着工作中的苦恼。工作就一定要委屈自己的梦想吗？时尚的生活者坚信：世界上并不存在十全十美的工作，但富有意义的生活就掌握在我们每个人的手中，我们完全可能找到一份你梦寐以求的完美的工作。而不要只是盲目赚钱，其实赚钱不是终极目标。

1．完美的致富指南完美的工作讲的不是指真正乐在工作中，它也不是一种生活标准，它是一种心理状态和存在。在完美的工作中，你可以将自己最擅长的才智发挥出来，应用到你孜孜以求的事业中，工作的环境正适合你的个性和价值观念。人们也的确在寻找,发明或创造这类工作。

对于拥有完美工作的人来说，他们的才华,激情和价值取向是一致的，而且他们时常有一种强烈的个人成就感。他们心存一个内在的指南，使他们永远追寻着他们在生活中的目标。他们对于时间和金钱这两项自己最宝贵的财富，有着明确的把握。面对生活中碰到的障碍，他们只当作这是生活的本色。

那么，我们能否创造富有意义的生活方式？当然可以。我们都有一个核心的需求，希望参与富有意义的追求并在工作中能感到受重视。这些而非金钱因素才是我们工作的真谛。

我们需要找寻机会在工作中实现这三点。我们中间的多数人第三点做得相当好。但我们在与别人合作和共事方面能做得更好。事实证明如此做法才是发挥和提高我们才智的一种最好方法。关键问题寻求生活的意义是我们存在的理由，是你早晨为什么起床？的原因。正是这一精神内核帮助我们在所有日复一日的生活经历中发现盎然的生机。人生的意义最为奥妙，因为它是很难看到的。

2．致富的目标人生的目标帮助你选择自己的人生该走向何方，你的目标是你的一种发现。人们往往要经过一番危机才能找到自己的目标。不过以下问题能够让你在未落人危机之前发现你生活的目标。

(1)你有何才能？把它们全部列出来，选择3种最重要的才能，然后把每种才能用一,两个词来表达，如我最重要的3个才能是我的听力、创造力和表达能力。

(2)你的追求是什么？什么是你梦寐以求的，使你希望为之付出更多的精力？究竟哪些事情你愿意一展才华？在哪些主要领域你愿意投资自己的财力？譬如，我的追求是从事成人发展和帮助人们发现他们的生活目标。

(3)什么环境让你感到如鱼得水？什么样的工作和生活环境最适合你发挥自己的才能？例如，我最经常在随意的学习环境或与别人一起游览自然风景时，展现出我的才华。

现在，将这3个问题的答案列出来，将每个答案中你认为最重要的因素结合起来组成一个完整的句子。比如，我的生活目标是利用我的听力,创造力和表达能力帮助人们在自然环境中发现他们的生活目标。确保你的生活目标在任何时候都适用。也许你会发现，在许多方面，你早就一直在按照自己的目标生活。心中牢记你的生活目标对你大有裨益，尤其是当你处在生活转变期时更是如此。通过这种方式，生活中的种种压力也就变得更加合乎情理，而且你能更好地将生活中的变化同全新的视野及健康的选择联系起来。

也许你会发现自己有几个生活目标。如果你在不断探寻，你最终会发现它们当中贯穿着一条内在的主线。因此，你要经常重复上述问题。

3．-点一点开始致富生活可能不会像我们最初计划的那样，我们接受这种观念越早，实现你的人生的目标就会越直接。

当你明确你的生活目标时，就能更加容易地规划时间和找出真正的生活优先顺序。但是坚持对生活目标的追求并不容易。事实上，你越是看重自己的责任和义务，似乎越难保持对生活目标的追求。那么，该怎么办？

从小处做起。每天只处理一项与人生目标有关的优先任务。借此，你最终会发现那条贯穿你生活的金线，一条领你走向个人目标的道路。

女人要提升自己的财商日常生活中不难发现这样的现象：有的人智商很高，聪明绝顶，才高八斗；有的人情商很高，左右逢源，八面玲珑；但他们时常入不敷出，债物缠身。或者他们也有大笔的进项，但视金钱如粪土，以挥霍自娱，最终千金散尽，依然上无片瓦，下无立锥之地。究其根本，是因为他们有智商，有情商，但没有财商。

1．什么是财商？

简单地说，财商就是关于金钱的智慧和能力，主要包括两方面的内容：一是正确认识金钱及金钱规律；二是正确应用金钱及金钱规律。

由于种种文化上的习惯和影响，人们对于金钱怀有爱恨交加的矛盾心理。中国古人一方面讲钱能通神，有钱能使鬼推磨；另一方面又说君子喻于义，小人喻于利,为富不仁，为仁不富，整个一个越穷越革命、越穷越光荣的原版。其实，西方文化中也有同样的例子，莎士比亚的戏剧就对金钱进行过无情的怒骂：金子，把恶的变成善的，把丑的变成美的，马克思在对资本主义剖析后这样揭开了资本的画皮：资本来到世间，从头到脚每个毛孔都滴着血和肮脏的东西。

其实，金钱是一种货币符号，是一种流通手段，是财富的化身。无论是铸币,纸币还是电子货币，无论是美元、英镑还是欧元，无论是古代的孔方兄还是现代的大团结，本身都没有善恶之别，正邪之分。只是由于金钱多为富人占有，并成为富人剥削穷人的工具，金钱也就成了富人和穷人斗争的替罪羊。

对金钱认知的误区，造成我们对金钱和金钱规律采取了回避或暖昧的态度，因而也使我们的钱商蒙尘，无法真正享受追求金钱和财富的乐趣。

但提高人们的钱商并不意味着鼓励人们无限制地追逐金钱和财富，甚至不择手段，不顾一切。这不是提高财商，而是玷污财商，是从一个误区走进了另一个误区。

财商是可以通过后天的专门训练和学习得以改变的。改变你的钱商，可以连带地改变你的财务状况。

财商是一个人现实最需要的能力，也是最被人们忽略的能力。可以想象，一个漠视财商的人，一定是现实感很差的人。

财商并不是人们现实的惟一观念和智能，而且是人为观念和智能中的一种，当然是非常重要的一种。

财商常常被人们急需，也被忽略。钱商不是孤立的，而是与人的其他智慧和能力密切相关的。

2．你会挣钱吗？

这是一个看似简单的问题，其实有很复杂的内涵。举例来说，一个人的收入结构包括这样几个方面：薪水，版税，银行利息，债券利息，股票收益，基金收益，等等；另一个人的收入结构仅仅包括薪水和银行利息；第三个人放弃了大公司的高薪聘请，而去独立经营自己的事业领域，你能判断出哪一个更会挣钱吗？

建议你挣钱时要注意下列几个问题：无论你从事何种职业,何种技能，光靠辛勤工作、加班加点不行，只有靠大脑和智慧才能挣到钱。要懂得如何为自己工作，建立自己的事业，如果你仅仅为别人工作，而满足于拿薪酬的话，你只能解决温饱问题；要懂得财务知识、金融知识、投资和管理方面的知识，要不断学习、关注新的知识领域，因为挣钱是一门学问；要及时把握国家法律和政策动向，特别是某些带有倾斜性的产业政策往往潜伏着巨大的商机和利润。

3．你会花钱吗？

很多人都做过诸如给你100万块钱，你怎么去花？的测试题，其实这是对你的钱商的一种检验。有的人觉得这是意外之财，不花白不花，花了也白花，于是就在很短的时间内挥霍殆尽，最后又变成一文不名的穷光蛋，甚至还因此欠下了债。有人也意识到这是意外之财，但他懂得钱能生钱的道理，重视这个天赐良机，用这100万在不长的时间里又挣了100万，结果将原来的100万归还给别人之后，拥有了自己的100万。这才叫会花钱。

现实生活中，的确有的人挣了不少钱，算得上会挣钱，但认真计算一下自己的财产，除了一些不太值钱的东西之外，根本没留下什么钱财。就像黑瞎子掰棒子一样，一边掰，一边丢，掰到最后只剩一个，这就是不会花钱。原因在于，他没有用钱去购买资产，而是购买了负债，或者说购买了他认为是资产的负债。

举例说明，你如果属于工薪阶层而想购置家用轿车，除了要买到几乎是世界上价格最贵的轿车之外，还要承担燃油费,维修费、保险费、养路费等等各种附加开支，所以，轿车作为中国目前的高档奢侈品，与其说是一种资产，倒不如说是一种负债。

花钱不能简单地理解为消费，更不能看成是挥霍，它同时也包含着投资的意思。可以说，从如何花掉一元钱中，都能看出你对金钱的认知态度，反映出你的钱商的一个侧面。

中国人讲把钱花在刀刃上，就是如何实现金钱的价值最大化的意思。中国人习惯于贫困的生活，一向主张勤俭节约，反对奢侈浪费；另一方面又爱面子，讲排场，出手时很大方慷慨；但终其一生也没有积累下什么资产。这是传统小农经济条件下的消费观念。

建议你花钱时要考虑下列几个问题：你是在购买消费品,奢侈品，还是在购买资产？购买消费品、奢侈品是一种使金钱消耗的消费行为，购买资产则是一种使金钱增值的投资行为。

你用它是购买资产，还是购买负债？这需要你分清什么是资产，什么是负债，在购买资产的时候又如何最大限度地规避风险或者把风险降到最低程序。

在购房,购车等重大开支方面，要谨慎进行消费信贷，善于利用银行存单、国债、股票、收藏品等的抵押价值。

要学会和保险打交道，花钱买保险是生活中的必要支出，有时为了节省一点点的保险费，可能会造成巨大的财产损失。

4．你会攒钱吗？

如何攒钱也是一个可以说浅说深的问题。这是理财中的关键环节，需要一定的数学知识和数字思维。社会技术进步和市场经济的逐步成熟，使人们的投资和理财渠道空前地宽泛起来，单一的银行储蓄显然已成了过时的攒钱方式，建立一个有效的投资和理财组合已是非常必要。

建议你攒钱时注意下列几个方面：从储蓄型为主转向投资型为主，在持有一定数量的人民币,外币储蓄的同时，更多地购买债券、股票、基金、收藏品等具有增值潜力的产品。

增加在保险方面的投入。保险具有保障型,储蓄型以及投资型功能，分医疗保养、养老保险、家庭保险及分红保险不同种类，能够提供有效的个人生活保障。

最积极的攒钱方法莫过于拥有自己的企业了。企业是直接创造财富的组织，有发展前途的企业很容易吸引到投资，如果再能够上市就更好了，会控制更多的社会资金。当然，这需要你具备很高的钱商。

这里我们需要解决一个重要的认识问题，就是创造和积累财富是推动社会进步的具有重大价值和意义的行为。否则，你就很难产生创造和积累财富的动力，从而把攒钱看成是一件相当平常庸俗的事情。

所以，为了实现追求幸福生活的理想，拥有更多的社会财富，需要人们学习金钱的知识和规律，在重视智商,情商的同时，把提高钱商当做人生的重要目标之一，为社会，也为自己。

好太太应当会管钱善理家政的妻子一般都有很高的生活情趣和生活艺术。而对家政的处理很大程度上是与金钱打交道。

在你们的收入范围内生活。

这是作为妻子理家理财艺术的最高概括。然而，真正做好这一点并不是件容易的事。可以这么说，在现实生活里没有任何事情比财务上的失误更使人伤心和令人厌烦的了。开销大于收入的妻子无疑是个脑筋糊涂,奢侈浪费的妻子。她不会使丈夫欢颜，这样的超越能力消费虽然可能使她的外表被装饰得华贵，但不会动人。

如果你平时没有养成计划用钱的习惯，从现在开始就应当学习如何处理家庭财务。这也是帮助你丈夫走向事业成功的重要方法。如果你的丈夫有相当的收入，但花销起来也大手大脚，你就应当帮他缩紧钱包，逐步培养他计划用钱的习惯。

你虽然可以参考其他成功妻子的家庭预算计划，但每个家庭的实际情况各不相同，不能完全照搬。你所制定的这个计划一定是属于你的且是独一无二的。

下面几点思路可以帮助你完成预算计划，也能提高你的理财艺术。

(1)将日常开销记录下来，使你对支出情况有个清楚的了解。在这些细目中分析哪些是应该开销的，哪些是可以节省的，以便日后注意。曾有一位妻子在月底清理账目时发现用于购买零食的钱就达200多元，这在她丈夫收入不太丰实的情况下，的确是个不小的数目。后来她改变了吃零食的习惯，也就节省了一笔可观的资金。

(2)根据家庭的实际需求列出每月或每年的开支计划。（来源 网）首先将你每月必须开支的部分列出来，比如食物开销,水电费、房租、孩子入托上学的教育费、医疗费、购置衣物费等等。其次计划出你本月或者本年度拟购买的贵重物品，如小汽车、彩电、空调等等。制定这些预算时你所必须遵循的一个最根本的原则就是一定要在你们的收入范围以内，否则．你就应当尽量减少那些不太重要的开销计划。

(3)储存一定数额的钱以便应急。虽然眼下你和你的丈夫,孩子都平平安安，你的亲朋好友也都顺心安康，但一些意想不到的灾害难免有随时降临的可能。如果你将每个月的收入都用于开销，你就无法应付这些意外的紧急事件。所以，留有一定的活动资金以备应急对一个家庭来讲十分重要。如果你临时向别人借款，不但不能保证顺利借到，而且还要欠人一大笔人情。

(4)将剩余的钱用作获取更大的利益。前面已经涉及要储存一部分钱留着应急，对于一个收入较多的家庭你也不必将所有的剩余的钱都存入银行，因为银行的利息毕竟太少。你可以将这些钱去投资一些有利润的商业活动；或者买一幢房子，然后出租给别人，收取租金；或者去办一个熟食店或者具有特色的杂货店，雇请一两名精明的人来经营，这样也可以获得更大的利润，达到钱生钱的目的。

学会理财的基本原则首先，你要学会理财的基本原则。实际上，原则很简单，那就是懂得理财的目的是追求丰富的人生。其次，则是为了这个目的努力。

实际上，如果你想个人理财成功的话，并不一定需要对股票投资,外汇投资、房地产投资的专业知识非常精通。你只需要掌握投资理财的一些基本原则，并照这些原则去做，你的理财状况一定会得到很大改善的。

第一个原则就是资本原则，也就是你要积累资金用于投资。要想积累投资资本，就需要开源节流。大多数人都会很重视开源，但对节流的重要性往往忽视。实际上，你所能够积累的资本的多少，很大程度上不是取决于你能赚多少钱，而是在于你花多少钱。

学会理财的第一个要点你是否能够量人为出，积累起投资的资本。

第二个原则是复利原则，也就是要把所赚到的钱再进行投资，让钱再生钱。大多数人往往会低估复利的威力。假设你现在有1万元用于投资，每年的投资收益是25%。如果你是赚单利的话，3年后，你总共可以赚到7500元。但如果你每年都把赚到钱用于再投资的话，那3年后你总共就可以赚到9531元。这多赚的2031元是在这3年里你的钱所生的钱。

从3年时间来看，复利与单利相比差额并不太大。可时间长了，差异就会非常惊人。比如上面的例子，30年后，如果是复利最初的1万元就会变成800多万元，而单利的话，就只有8万多元。你看看差距有多大！

理财的这两个原则其实很简单，概括起来就是要量人为出，尽快地积累起投资的资本；尽早投资，哪怕是有限的收益率，假以时日，你就能获得可观的收入。

1．与老公一起进步老话说男主外，女主内，丈夫赚钱养家似乎是天经地义的事。但许多现代女性已经意识到：若想提升生活质量；过得从容优雅，单靠男主外是远远不够的。于是，她们凭借自身的才华和不懈的努力，神采飞扬地和丈夫站在了一起，为着幸福家园而并肩作战。

实际上，男主外，女主内这句话也不算过时，不过对于主内的职责有了新的含义。女主内主的是理财，如何管理赚来的钱，如何花费，如何让钱生钱有时候比单纯赚钱更难，也更有意义。

你必须说服你的男人支持你的投资，只要两个人齐心合力，必然能够事半功倍。

2．激励自己面对理财，女人最缺乏的并不是才能。我们已经说过，女人的天分似平注定了是善于投资的，女人最缺乏的往往是勇气和信心。

要知道，做任何事情都不是容易的，投资也是。其中必然有一些枯燥的环节，没有看电视剧安逸，也没有逛街购物轻松。所以，解决好心态问题也是一个关键。幸好，这方面任何适用于男人的也适用于女人。

著名的成功学大师拿破仑希尔说，态度决定一切。他给出的方法是激励自己。你要为每一个小小的成就制订一些激励，这样，就可以让你时刻保持斗志，保持良好的心态。

著名影星金凯利就曾经用过这个方法。在他困难的时候，他给自己开了一张1000万美元的空头支票，随后的日子里，每当遇到挫折，他就会看看这张支票，从而获得了信心和勇气。半年之后，他真的赚了1000万美元。

3．制订可实现的目标获取财富是一个过程，在这个过程中，难免会有浮躁或者其他的负面情绪。

制定可实现的阶段性目标可以让你摆脱这种烦恼。在做事情之前，你只需要做一番计划，每天完成多少数量，几个星期做到哪一步，这样，你每天,每个星期都会完成计划，心里就会有成功的喜悦。

快乐可以让女人散发出更动人的魅力，给自己多制造一些快乐，何乐而不为呢？

4．过积极的生活，做魅力女人要在现代社会取得你想要的一切，与其等待仿惶，不如自己努力。社会，只会给与那些不断努力的人机会。能够栽培你的人，就是你自己。

生命的开始，决定于造物主的爱好。每个人无法决定自己生物性的天赋，这就决定了人们在很多方面的差异。不过，这些差异只能对你选择某个行业产生影响，在你自己所处的行业,职业而言，你自己才是主人。

面对自己的梦想，勇于开拓的人总是会热血沸腾，好像全身充满了使不完的力量。

人的出生，是生理上生命的开始；后天的不断教育和启迪，才是生命不断创新的源泉，人，应该让自己不断地得到充实。

建立六种良好的理财习惯这些规则会使你相信从现在就开始制定一个理财计划绝对是个好主意，而且越早开始就越容易达到目标，即使是很小数目的投资都是值得的。

习惯1：记录你的财务情况能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。

如果没有持续的,有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。

一份好的记录可以使你：

1．衡量你所处的经济地位这是制定一份合理的理财计划的基础。

2．有效的改变你现在的理财行为。

3．衡量你接近目标所取得的进步。

做好财务记录，你还必须建立一个档案，这样你可以知道：你的收入？你的净资产？你的花销？你的负债？

习惯2：明确你的价值观和经济目标了解自己的价值观，可以确立你的经济目标缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算习惯3：确定你的净资产一日你的经济记录做好了，那么算出你的净资产习惯4：了解你的收入及花销1．制定预算，并以此合理的安排钱财的使用，2．清楚什么地方该花钱；3．在花费上做出合理的改变。

习惯5：制定预算，并参照实施财富并不是指你挣了多少，而是指你还有多少，习惯6：削减开销做金钱的主人当你没有钱的时候，而恰好此时你又非常非常的需要钱，没有别人借给你钱，你此时是否觉察到了金钱的压迫力？回答是肯定的。

常言说：一文钱难倒英雄汉，就是讲金钱对英雄人物的压迫，更何况不是英雄的平民百姓。

每一个女人都听过离婚,单亲家庭、无家可归，或寡妇的故事，也都从中学到惨痛的教训：如果经济上不能独立，不能摆脱金钱的压迫，你就难逃噩运。

钱是惟一能买到安全感的东西1．起步（20~24岁）这是单身期，即从参加工作至结婚的时期。特点是：刚刚工作收入有限，而且几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，想来就不用废话了吧。

总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。

2．建立家庭（2535岁）在这段时间，多数人会开始负起成年人的责任，成家立室，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）,伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。虽然收入增长了不少，但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员58年的生活开支，以保证在你遇上不幸时，你的家人不会受到债务的困扰。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。

3．步入中年（3550岁）步人中年，经济环境比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。

4．退休前（50~60岁）现在，你的子女都应该成人，独立生活了。楼房按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生了。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，亦明白到当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。

5．退休后（60岁以后）退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支便十分重要。

每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，我们认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的用钱目标，制定不同的用钱计划。

走出女性理财的误区中国有句老话，叫做男人是耙子，女人是匣子，男人去外面拼命挣钱，女人在家里当个管家就行了。

女性在投资理财方面有这么几个误区：

1．缺乏理财意识大多数的女人认为，男人把钱交到自己手里，自己的责任就是把它赶紧存入银行，给钱找个踏实稳妥的去处就万事大吉了。

对于钱财的合理再支配，许多女人连想都没想过，对存折上渐渐增大的数字除喜悦外，什么都不管不顾了。

2．态度保守，心存恐惧有不少女人不相信自己的能力，态度保守，甚至对理财心存恐惧。具调查显示，一般女人最常使用的投资的工具是储蓄存款，其他还有保险。

这样的投资习性可看出女人寻求资金的安全感，但是却可能忽略了通货膨胀这个无形杀手，可能将定存的利息吃掉，长期下来可能连定存本金都保不住。

3．没有自己的主见大多数女人不了解自己的财务需求，常常跟随亲朋好友进行相同的投资或理财活动，往往只要答案，不问理由，明显地不同于男人追根究底的特性，采取了不适当的理财模式，反而造成财务危机。

4．为感情交出经济自主权男人是不变的靠山，很多女人常在交出自己情感的同时，也在不自觉地将自己的经济自主权交到男人的手中。一旦情海生变，很可能伤了心不说，还落得个一无所有。

其实女人在理财方面因为细心和耐心，比男人有先天的优势，关键是要摆脱以上那些错误的认识，以下4个原则或许能给你一些帮助：(1)相信自己的能力，关心自己的钱就像关心自己的容颜。

(2)明白自己的需要，拟定理财计划。先静下心来评估一下自己承受风险的能力，了解自己的投资个性，明确写下自己在短,中、长期的阶段性理财目标。

(3)学习理财知识，避免盲从盲信。许多周囤的女性朋友总是觉得投资理财是一件很困难的事，需要专业知识，自己根本无法建立，因此懒得投入心力。其实要取得投资理财方面的成功并不需要太专业的,深奥的经济学知识。现在你投人心力累积的理财知识与经验都将伴随你一辈子，能帮助你建立稳健的财务结构，积累你需要的财富，这是一个多么重要又必要的投资！你怎能不在意？

(4)专注工作，投资自我。虽然善于操盘投资理财不失为女性致富的途径，但终归让你获得最多财富，并获得成就感的还应该是你的工作。毕竟，以工作表现得到高报酬，自我能不断学习成长是一条最忠实稳健的投资理财之路。

聪明的女性在做好本职工作的同时，要精明地理财，把日子营造得格外红火。

新婚夫妻理财要诀结婚后，你将与你的爱人生活在一起，你们住在同一个屋檐下，睡同一张床，一起营造你们共同的爱巢。不论你们有没有举行盛大的婚礼,有没有穿过漂亮的结婚礼服，结婚后你们都要共同相处，要在同一片天空下生活，共同度过人生的大部分时间，平时会交流各自想法，也要一起处理一些日常生活事务或突发事件，但是，该如何处理钱呢？

由于价值观和消费习惯上存在着差异，在生活中，每一对夫妻都会发现在我的就是你的和保持个人的私人空间之间会存在一些矛盾和摩擦。

如果夫妻中的一个非常节约，而另一个却大手大脚,挥金如土，那么，要做到我的就是你的就非常困难，相互间的矛盾也就可想而知了。

要使你们的婚姻关系向前发展，使财务情况好转，其他的事情也井井有条，关键要重视夫妻间的相互交流。

夫妻间讨论关于钱的问题时，应该头脑完全清醒并且十分冷静，而不应在心情恶劣,情绪烦躁的时候。这里有一些很好的法则，既可以处理好我的就是你的这个问题，又不伤害个人的私人空间。

1．当家从恋爱时起从双方确立恋爱关系时，就应了解彼此的家庭经济状况，以便及早安排将来要对各自的父母或家庭在经济上提供的支持。

2．建立一个家庭基金任何夫妻都应该意识到建立家庭就会有一些日常支出，例如每月的房租,水电、煤气、保险单、食品杂货账单和任何与孩子或宠物有关的开销等，这些应该由公共的存款账号支付。

根据夫妻俩收入的多少，每个人都应该拿出一个公正的份额存入这个公共的账户。为了使这个公共基金良好运行，还必须有一些固定的安排，这样夫妻俩就可能有规律的充实基金并合理使用它。

你对这个共同的账户的敬意反映出你对自己婚姻关系的敬意。注意不要随意使用这些钱，相反的，要尽量节约，你要认识到这些钱是你们今后共同生活的投资。

3．监控你们共同的财政支出通常，夫妻中的一人将作为家中的财务主管，掌管家里的开销，因为她或他相对有更多的空余时间或更愿意承担这项工作。但是，这并不意味着另一个人对家里的财务状况一无所知，也不能过问。

专家建议你们可以由一个人付账单，而另一个人每月一次核对家庭的账目，平衡家庭的收支，这样做能使两个人有在家里处于平等经济地位的感觉。

另外，尽量做到每月能坐下来谈一谈，进行一次小结，商量一些消费的调整情况，比如你们可以讨论消减额外开支或者制定省钱购买大件物品的计划。

4．保持独立现在是21世纪，独立是游戏的规则。许多理财顾问同意所有个人都应该有属于自己的私人账户，由个人独立支配，这一点可以把它看做是成年人的需要。

这种安排可以让你们做你们自己想做的事，比如你可以每个星期打高尔夫球，他则可以摆弄他喜欢的工具。这是避免纷争的最好办法，在花你自己可以任意支配的收入时不会有受人牵制的感觉。

你要把你的爱人看做是你的朋友，而不是敌人：要看做是想帮你的财政顾问，而不是想打你屁股的纪律检查官（结了婚的人可能想让他们的配偶成为他们个人账户的共同所有人，这样，如果配偶一方突然生病或者意外死亡，另一方就能合法得到这些财产）。

5．投保人寿保险每个人都应该购买人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。你可以投保一个易于理解的险种，并对保险计划的详细情况进行详细了解。如果在与你的爱人结婚前，你已经进行了保险，要记着使你的爱人成为你的保险的受益人，因为这种指定胜过任何遗嘱的效力。

6．建立退休基金一般女人的寿命都比男人长，你将活很长很长的时间，但是也许你的配偶没有与你同样长的寿命。基于这个原因，你们俩应该有自己的退休计划，可以通过个人退休账户或退休金计划的形式，使你的配偶成为你的退休基金的受益人。

7．攒私房钱尽管你尽了自己最大的努力避免这件事情的发生，但是，也许有一天，你不得不承认你们的爱情已经到了尽头，你们的婚姻结束了。

许多理财专家建议女人尤其应该储存一笔钱以便用它度过你一生中最糟糕的时期。根据你的承受能力，你可以选择告诉或者不告诉你的配偶这笔用于防身的资金；如果你告诉你的配偶，你应将它描述为使你感到安全的应急基金，而并不是在压榨你丈夫的钱。

避免挥霍金钱的习惯想买件外套，价钱降下来了，你正在考虑到底要不要买它！买辆汽车吗？现在购买优惠2万元

我们都曾经站在这种该不该消费的十字路口不下数百次。而当我们终于决定要去买某件东西时，总会有是不是还有更好的方法来花这笔钱的感觉。这种感觉，通常不太明显，而且是下意识的，却常会破坏买东西,或是获得那项服务时所得到的乐趣。更糟糕的是，买下这东西后，就让我们口袋空空，这笔钱或许原本可让我们用来做更好的消费、储蓄或投资呢！

我们怎样才能避免挥霍金钱的习惯呢？一个解决的办法，就是以积极的态度来用钱，去取代消极的态度，或只是一味想要戒除坏习惯所采用的种种徒劳无功的方法（就像一味地要求吸烟者和减肥者不去吸烟和不去吃东西一样）。圣地亚哥国家理财教育中心提出了选择性消费的观念，就像下列情况，你不应该对自己说：我该不该买这东西？而应该问：这东西所值的价钱，是不是在我这个月花钱的预算金额内？是否正是我所要花的钱？换句话说，你要问问自己，到底有多么想要花这笔钱来买这东西，而不仅仅是告诉自己能不能花这笔钱。

为了养成选择性消费的习惯，首先要改变以下6个错误的消费习惯：

1．冲动的消费你是不是一个冲动的消费者？如果是，必须先来算算这个习惯的成本。试想如果每一周都冲动的买个价值150元的东西，一年下来得花7800元。当然，偶尔还是要慰劳一下自己，但也不要太过分。如果经常有别人陪着购物，并且还鼓励你去买超过预算的东西，那么，最好还是自己一个人去购物。

2．消费的时间不恰当买刚刚才送到商店时的衣服或当季的货品，是很昂贵的。事实上不久后，价钱就会降下来，特别是在销售情形不佳的季节里。其实可以等到新产品（如计算机,电脑和电子设备等）上市后开始降价时再买，替自己省下些钱。

3．购买爱情的权力有些人将爱情和花钱视为相等的事，这是错误的想法。每当他们因为忽略了他人而有罪恶感时，就会去买贵重的东西来显示他们的关心；有些人则会以花钱作为武器，抒发自己的压力或沮丧的心情，譬如说，他们如果对另一半发脾气，就会跑到最近的购物中心去大肆消费，以作为一种惩罚。

4．买错了东西购物货比三家可以省钱，如果你想买家用器具，参考一下《消费者报导》之类的刊物，其中有各种品牌,型式和等级的说明介绍。有些百货公司自营商品的品质，事实上和某些名牌是同质品，因为他们都是由同一家制造商所制造的。

5．买个方便省时的速食代价不菲，比如说，一个知名品牌的冷冻面条，要比同样分量的一般面条贵上二到五倍的价钱。为了省时和省钱，最好煮了一批后，将剩下来的冷冻起来。另外，便利商店的东西也是比较贵的，因为它们的货物加成费用也比超级市场里的加成高。如果经常在便利商店购物，一年下来，两者的消费金额相差可能有数百元之多,6．买个身份地位信用卡的使用方便，常会使人立即当场就购买商品或服务；有些人在和朋友或亲戚比较物质生活时，会昏了头。在很多人的心目中，金钱和占有就等于成功。追求身份地位的人，会去买较贵、较好的东西，要靠家里坪数的大小或者是衣服的品牌标签，来证明他们比别人更成功。

教给你淘衣真经有女子宣言，我可以不吃不喝，但决不能不买衣服。决心之坚，不禁让人叹为观止。其实宣言归宣言，她们大部分还是吃得好喝得好又不少买好衣服，而丰富的实战经验又使她们能够因地制宜，因地施招。

也许是爱美的天性在作怪，逛街购物是大部分女人的嗜好，尤其是漂亮的服饰。说成是人生的一大追求也不过分，有的女人甚至为此放弃了许多其他的爱好，全身心地投入到又费力又费钱的逛街买衣服中。

但是如果简单地认为女人逛街的目的只是不知珍惜地掷出一把一把的票子把几件喜欢的衣服买回家，那就大错特错了，她们要在这过程中寻找到属于自己的独特的乐趣。

1．专卖店当然，专卖店在许多时候是她们的首选目标，哪些适合自己，购物环境,服务态度、品牌的特点了然于胸。

在适当的时候，得到一张专卖店的VIP卡，无疑是实惠的。

服务态度好的负面效果是店员的称赞有时会让你轻易就掏钱了。要相信自己的眼光，态度要坚决，和一个有品位有眼光的朋友一起去，能避免这方面的失误。

要注意服装的生命力。有的看起来正是当季最流行的款式，不过一出去，满大街都是，只好深藏在衣柜的角落，几天后，打折的牌子已经挂在那件衣服上了。千万不要跟风，要穿出特点。

2．特卖场既然是特卖场，当然有它特别的地方：或是款式过时，或是号码不全，或是库存积压，总是有点不如意的地方。要逛得尽兴，买得如意，就要有一点学问了。

了解自己的衣物构成状况，出发之前最好有一个稍微明确的目标，需要T恤还是裙子，什么颜色，以便和现有的资源相搭配，做到物尽其用，免得受了场内的狂热气氛感染，一时冲动，出手过于随便，影响了以后的支配余地。不过，要是有时有实在喜欢的，就不要考虑那么多了，下次再去给它找个伴吧。

精挑细拣特卖的原因很多，要淘出符合自己心意的精品需要非常地细心，从号码到款式再到质地及每一个细节（污点,纽扣、破损）都应仔细检查，挑剔再挑剔。

平常没有必要千里迢迢赶去特卖场，不经意中发现更具有乐趣，除非是价钱实在昂贵而自己已经心仪已久的品牌。

保留小票。许多特卖场都声明一经售出，概不退换，其实这是不对的。保留小票，万一遇到什么问题，是最重要的凭证。

3．特色街几乎每个城市都有几条这样的特色街：北京的秀水街,三里屯；上海的华亭路、淮海路；深圳的老东门；武汉的汉正街它们默默地站立在城市的某个角落，张扬着自己的个性，书写着城市流行的民间文化。

这里货品齐全，经常走在时尚风潮的最前沿，而别具一格的韵味则是其他任何地方都比不上的，但是它也有着不可避免的缺点，因为崛起在民间，难免鱼龙混杂，正品赝品让人眼花缭乱，嘈杂的环境也难免影响你的判断，不过这才是真正的挑战。

去特色街，你不必抱有特别明确的目标，那儿的流行风向一天一变，变得完全不符合常规，经常能让女人眼前一亮，只有置身于其中，才知道自己想要什么。

价格当然是吸引人的重要因素，不过那儿的店家也是身经百战，漫天要价很有一套，我们不管他的，见面砍一半，拦腰再来一半，200元要价，最后六七十元也差不多能成交了。不成也没关系，那么长一条街，总能找到突破口，很大的一部分乐趣就在于这讨价还价中。

找准几位有眼光的店家，建立比较长期的关系，讨价还价，一来二去就成了朋友了，大家有了默契，她也不会漫天要价了，有时给你来点建议，还会有意想不到的效果。

沙里淘金的功夫是练出来的，这些特色街就是锻炼你对服装的品位把握的最佳场所，这里其乐无穷。

4．国外购买出发之前，先了解一下所去国家的大概情况，比如欧洲各国，哪个国家是哪个著名品牌的原产地，在当地当然会比国内便宜，款式也更新，还会买到国内见不到的新品珍品。千万要当心的是不要买到中国的外贸货，从意大利带回MADEINCHINA总会有点尴尬。去一些小国家，民族服装和小饰品应该首先考虑。

男女平等好用钱过去东方的女人一直生活在男权社会中，她们的理财概念是：知道家里有多少钱，但不具备支配权；丈夫的钱财可以养活她，但不会全交给她：对于家中的大事，不管牵扯到多少财物，她没有发言权；她要负责打理好丈夫的衣食住行以及家中的一日三餐，她所能支配的金钱只有这些。

这实在很令人悲哀。

现代的社会男女平等，同工同酬，越来越多的女人走向社会。现代女性更是巾帼不让须眉。体现在理财上，越来越多的女人更看重独立性和自主性，因而很多家庭在钱财上是各用各，各管各，遇到大事各出一半。

这种理财方式固然可以有效地保护女性的权益，但从另一方面分析，它不利于家庭的稳固和发展。女人无论婚前婚后，都应该树立正确实用的理财观，这样才更能显出她独特的风采和魅力。

正确实用的理财观是这样的：

1．不依靠男性婚前的约会吃饭不一定全由男友付账，馈赠礼物也不只是男友的专利。婚后，负担家庭费用不只是丈夫的责任，夫妇双方应该共同买房子,共同支撑家庭经济。

2．不要耻于言钱很多女人在婚前和男友约会时，觉得谈钱很俗气，绝口不提一个钱字。其实钱在两个人未来的家庭生活中是十分重要的。早一点在关于钱的方面达成共识，总比日后为了钱争执要好。也只有这样才能更清楚地了解两人的相处是出于真爱还是另有目的。对于那些找饭票的女人，男人从心底里是防范和轻视的。现代女性应该在婚前就成熟理性地面对双方的真实经济状况，把钱的问题放到桌面上和对方谈清楚并达成共识。

3．要了解伴侣对钱财的真正态度男女双方在婚前交往时，男人为达到追求的目的，往住在用钱上十分慷慨。到结婚后，才能真正看出他的理财个性。女人应该尽量早些了解他的理财观，以免结婚后抱怨对方是个葛朗台。要了解这些需要用心观察，看看他对亲人,对朋友是不是一样大方。还要弄清楚他每个月的真实收入状况以及是不是有固定资产，他家中的亲人是否需要他在经济上予以帮助。

4．要和伴侣一道支撑家庭女人应该坦诚地跟伴侣谈清楚小家庭的经济状况和对未来生活的安排，让伴侣和自己一道树立良好的理财观念并制定小家庭理财计划。

如果两个人收入相当，更应该经常计划文化教育,规划家庭生活目标和财务管理办法，这将有助于婚姻美满和睦。

5．要尽量杜绝虚荣开支有些女人为了穿得漂亮，会在服装店和化妆品柜台前一掷千金，这样做对家庭生活很不利。一切都要量力而行，如果收入较高，将自己打扮得富贵大方一些也未尝不可；但若收入较低，还要花许多钱包装自己，则会引起伴侣的不满。在这个问题上，女人要时刻提醒自己，不要被虚荣掏空了钱包。

6．不要厚此薄彼有些女人对自己很大方，对伴侣却很小气，每个月只发给他一点点生活费，令他在人前受到嘲讽。这样时间长了，他会想办法保留一些钱放人自己的小金库，最终使两个人因钱生怨。

有些女人完全有能力处理好自己小家庭的生活，但在对待双方老人的态度上却总是天地有别，每到过年过节，她们会对自己的父母大尽孝心，却对公婆置之不理。这是十分错误的做法，会严重危害夫妻感情，导致婚姻危机。

怎样才能成为百万富婆？

通过对遍布全国的豪华居住区住户的调查，人们发现了一些怪现象。

很多住着高级住宅,开着豪华轿车的人并没有多少财产。他们可能挣相当多的钱，但全部用于开销。

很多有着巨额财产的人都不住在豪华居住区，不到一半的百万富翁居住在高租金的地方。

这次小小的顿悟，使人们发觉大多数人与富豪之间的区别。但大多数人还不明白的是财富跟收入并不是一码事。如果你一年挣100万美元，又花掉100万美元，你是富不起来的。只不过过着高消费的生活，财富靠你积累，而不靠你花销。

你怎样才能变得富有呢？同样，大多数人在这个问题上存在着误区。

靠着运气,遗产或者智慧获得巨产毕竟是极少数。财富更多的是一个不屈不挠、孜孜不倦艰苦工作的结果，尤其还要靠自制力。

哪些人有成为富翁的倾向呢？

观念的不同是一些人和百万富翁们之间最大的差异。我也从研究中发现了一些致富的规则。下面便是其中最重要的几点：

1．在财力线下量入为出最成功的财富积累者，他们的房子,汽车、度假以及娱乐的开销都远远低于他们能够负担的水平。为什么呢？因为这些东西很少或者根本不带来利润，这些富商们更愿意把钱用于投资或者他们的生意上。这是一种态度问题。

正如很多富翁们知道的，豪华住房是一项不经济的投资。如果15万美元的住房住得下人，干吗要买50万美元的住房呢？多出来的这35万美元可用来挣利息或买股票。

2．强调财产净值而不是收入多数百万富翁衡量成功的标准是财产的净值而不是收入。他们不是把钱拿回家，而是尽可能地投资于他们的生意,有价证券、股票和其他资产，为什么呢？因为政府不征财富的税，而是征收入税，那么你拿回家消费的钱越多，政府从你这里收走的钱也越多。

以最快的速度积累财富的人都有一种尽可能把每一美元用于投资而不是消费的倾向，当然，他一边用投资所得进行再投资的同时，他也看见了他的财产净值的直线上升。这也是一种观念。

3．采纳好的建议那些最成功的财富创造者总是很注意听取专家的意见和钱的投向。把大量钱财花费在汽车,游艇和房子上的人，总是对投资很吝啬。而吝啬于享乐的人都总是很愿意把大量钱财投到合法的金融良策上。

他们还不断地寻找新的投资可能。也许最要紧的致富秘诀就是百万富翁们发掘隐藏机遇的第六感觉。

4．拟订计划那些自力更生的富人对自己的钱财都制定有明确的目标。他们或许希望早日退休，或许想把一份产业留给他们的孩子，目标不尽相同。但有两点却是一成不变的：他们头脑中都有个钱数量的概念，即到50岁时想达到的存钱数目，以及为了这个目标不停地工作。

现在就开始拟订计划，不要考虑你的年龄。你打算在多少岁时积累多少财富？然后回过头来努力工作。为了达到目标，你每年得存多少钱？

有一点会让你吃惊。如果你获得了财富不只是收入，达到了你的目标，那时你梦寐以求的豪华住宅似乎就不那么有诱惑力了。你会有这种观念的。

学滚雪球，积累财富古人说，积沙成塔，积水成渊。这道出了一个道理，干什么事情，只要你一步一步而行，就像滚雪球一样越滚越大．你一定能够壮大自己。财富的积累也是如此。

很多人的资产都是累积来的，一夜暴富这只能是一种愿望。大富豪的钱是累积来的，大将军的战功是累积来的，大学者的学问是累积来的累积是由小而大，由少到多的必然过程，这一点是无可怀疑的。

当你用滚雪球的办法积累资产时，应注意以下几点：(1)不要求快。求快，就会给自己造成一定的压力，俗话说，欲速则不达。凡事都得有个过程，不可求财心切，过于心切就会走偏路。

(2)不可求多。求多，就会使自己无力承担，丧失累积的信心和勇气，反不如一点一滴地慢慢累积好。

(3)要坚持不断。做任何事情都得持之以恒，一旦中断，就会影响累积的效果和意志，甚至会功亏一篑。而且这也是对一个人毅力的考验。

除了考虑上述积累财富的方法以外，你还得考虑一下，自己应该积累什么样的资产？

(1)要累积金钱。金钱是生存之本，但有一点，一个人发财的机会并不多，一生只有那么几回，平常还得一分一毫地赚，一分一毫地攒，因此面对未来的日子，你应好好累积你的金钱，能累积一千就累积一千，能累积一万就累积一万。大富由天，小富由俭，这句话是不会错的。另外，做生意也应有这样的观念，不要嫌钱少就不赚，积少成多胜过一无所有！

(2)要积累工作经验。世上的天才不多，绝大多数人都要边做边学边积累经验，有了经验，便不愁找不到工作，进一步可自己创业，退一步也可谋得一职，而经验越是丰富，身价就越高。不过你得注意一点：不要轻易换行，因为就专业经验来说，换行也就中断了你的累积过程。

(3)要积累人际关系。朋友是做成事情的要素之一，朋友越多的人做事越方便，也越可能成就大事。但朋友关系的建立不是一朝一夕，因为从认识,了解到合作，必须有一段相当长的时间，因此不可心急，也不能急，只要慢慢累积，这样你就会有一个丰富的人际关系网。

另外，你也可累积自己的信心，累积自己的成果总而言之，凡是对你有利有益的人和事物，你都可以累积，多了就会成为你的资产。

此外，你还可以活用累积法来做事，一次不能成功，就分成二次,三次持续不断地努力。一下子难以完成之事，也可把完成的时间拉长，一点一滴地做，以减轻压力。

累积法并不是什么祖传秘法，也并非高深难学，而是人人都会，如果你坚持运用，一定可以享受到它带来的丰硕之果。